银行为啥怕风险？这五年，很多老资格的大行长，合法奖金已赚得盆满钵满了，犯不着去冒风险，把以前吃进去的吐出来，我就搞无风险的同业业务。再就是大国企，你小企业就算出20%的利息，我也不感兴趣，唯一的目标就是控制坏账率，平安退休。现在四大行的贷存率只有65%，已经看得很清楚了。
银行最喜欢地方融资平台，公对公，高收益，又有最大的隐形担保人，最优质客户。如果平台坏账了，银行说：这种客户也坏账，我还能怎么办？一句话就可以把责任推得干干净净。我见过央企的工商登记证，注册资金到底有几个零，一时半会儿还真的数不清。同样去申请贷款，小民企怎么玩？银行业把公权力作为自己的免费员工，你的信用卡欠钱，立即抓进去。银行业躺在沙发上就能赚钱，有什么创新动力？只要房价上涨，银行房贷永远是高收益无风险的项目，小微企业是死是活，与我无关。
如果银行的有毒资产多了，唯一的办法就是大量注水，稀释就解毒了。美国次贷是祸害别人，我们是灌水洗胃，也可以的。好不好，看疗效。现在周围所有的白领阶层，都有100万～150万元的贷款，加上利息，就是170万～250万元。要是经济出问题，那真是不玩了。所以，最后的结果是货币注水。
那么，银行的利润来自哪里？借新还旧，额度不够就要求降准，降了，继续借新还旧。不降准？大不了你把我的行长帽子摘了，反正以前的奖金是合法的。如果不是借新还旧在维持，那么，2008年后，那些高速、高铁、机场、隧道等基建工程，根本不可能归还本金。所以，银行实际上是在自欺欺人，别说什么不良率了，还是降准，印！
房贷是银行的优质资产吗？不是。房价肯定会涨，没问题。但是小白领、小老板按时还贷的基础是，中国经济再高速发展二十年，不能出现一年以上的萧条，否则大多数人就无力还贷了。由于唯一住房是不能没收的，这就造成银行彻底傻眼。1998年房改至今，中国都是高速增长，但再维持二十至三十年，难度很大。
金融行业面临尴尬，实体经济没有这么高的盈利水平，你按照15%～20%的实际成本给实体，结果要么续贷，要么坏账，于是金融不和实体玩了。金融关起门来，和大基建公司玩，但是贷款搞的基建大项目无法收回本金，例如高铁、隧道、大桥、高速公路。一旦作为坏账计提，那么银行这些年的利润为零。所以，现在银行的做法是，不处理，不暴露风险。小业主还不出钱了，银行起诉就是坏账，不起诉，债务展期，就是正常贷款。原铁道部2012年利润1.96亿元，负债达2.79万亿元。铁老大借的贷款，能还吗？最后就是挂账、拖着，以后再处理。银行也不怕，反正是纸币，成本低。
为啥以前银行最爱房贷？因为行长是职务任期制+收入考核制，在三到五年的任期内不出大面积坏账，就算OK。所以过去这些年，行长最爱房贷，坏账率极低，比起那些国企大爷动不动就两手一摊的情况，好多了。经济高速发展，房价几年就翻倍，群众收入年年涨，谁会赖账啊？但是这种局面能够维持多久呢？
为什么银行是稳赚不赔的？因为银行的绝大部分贷款是给国企背景的企业，例如高铁，这一块业务已经导致银行保本盈利了。剩下一小块资金，就高价贷给中小企业，所以中小企业面对总量控制，挤破头也拿不到多少份额，银行成了“二政府”，对客户是管理心态，而不是服务心态。比如中行和国开行贷给无锡尚德60亿元，不好玩了。高铁几万亿的贷款，你指望他会靠卖车票的利润还钱？大家心里清楚。
所以，目前商业银行实际是赚多印出来的钱。中诚信托是银行道德背书，银行是政府背书，储户根本不考虑风险。银行信贷主要在国企和楼市，背后是政府信用。银行就躺在政府身上收利息。实体企业中，好企业不缺钱，烂企业不敢贷。
内地的商业信用极差，讨债难已经到了无以复加的程度。但银行讨债很简单，你要是欠了信用卡，你家卖房子也会主动偿还，为啥？因为银行的后面就是公检法。欠了几千元的债，真的会坐牢。民资办银行，看中的就是这个。
合理保持货币总量，用好增量，盘活存量，更好地服务实体经济发展。核心是盘活存量。怎么盘活？信贷资产证券化就是盘活存量的方式。证券化最大的份额应该是近十年居民的房贷。美国次贷也是这个搞法，三年内看不出问题，前提是房价不能跌，但实际上是甩包袱、风险转嫁的做法。
有人问：为什么银行能拿我的钱去放贷赚差价，我自己为什么不能直接放贷？我答复：区别在于收回贷款的能力——老张欠银行信用卡的钱，要坐牢的；老张欠你的钱，不还也无所谓。所以你害怕风险，不敢自己放贷，银行赚的是“权力折现价”，这就是金融机构牌照的价值。
新华网说：“中国式‘钱荒’：不是没钱而是放错了地方。”其实不是放错了地方，是用错了地方。放错了还可以收回去，用错了，就没办法了，只能资产证券化了，再卖一次。一旦信贷资产证券化，就说明投入大基建的信贷资金根本收不回来了，只好用20个微积分公式混合一下，面目全非后，加个某某银行的标签，卖给老百姓，这是世界上最恶劣的做法。银行按照2%的成本吸收存款，把贷款按照12%的利息放出去，再以7%卖给老百姓，自己稳稳当当赚个5%～6%的无风险差价。当然，老百姓也看准了你刚性兑付的弱点，必然抢购。银行的好日子又要持续几年了，银行真的是永远赚钱啊。信贷资产证券化，就不计入贷存比和法定准备金了，因为不存在挤兑的问题了。其实就是降准，大印无疆，不印不痛快。
储户的钱被银行借出去，形成了各种地铁和高铁，这些玩意无法较快归还本金和利息。储户怎么办？两个选择：一是储户坚持要现金，那么只有印；二是储户不提取现金，银行把这些个公共资产打包切片卖给你，于是存款转成理财产品。
马云曾说：如果银行不改变阿里，阿里将改变银行。最后的结果预判：一脚踢到钢板上。阿里巴巴的小额贷款，实质是偷吃了“信用卡小额套现”形成的创收份额。手法是把已在支付宝冻结的，但要15天后支付的账款，预先付给客户，整体上是无风险，单笔金额平均7600元，类似票据贴现，本质上是把沉淀在银行监管的无效率资金拿来创收，是个好办法。银行之所以不开展小额贷款，是因为单笔审核成本太高。马云的小额贷款，是通过云计算，对每个还没来贷款的淘宝卖家已经打分评估了，只要申请，几分钟就放款。这个是依附于淘宝客户的大量交易数据的，银行无法模仿。这个算是好办法。
银行为啥赚钱？很简单。比如某房产商或基建项目愿意出12%的利息，甲银行拿到项目后，搞个理财产品，以10%的利息卖给乙银行，自己不承担任何责任和成本赚2%。今后乙银行接到项目也卖给甲银行。而银行给储户的利息是3.5%，银行已经成为资金贩子，小微企业很难拿到贷款。