所以要看紧家里的老头老太，估计他们也不会听你的。如果他们不幸买了理财产品，你要做好思想准备：一是如果投资失败，你就要无休无止去找理财公司，撒泼打滚，索债尖叫，哭天抹泪，来回报案。二是损失后果由你承担，老头老太的医药费就靠你了。三是要请长假，陪伴他们，防止出事情，特别是精神恍惚。四是你的心情也会极度恶劣。
现在的这批老人，大部分时间是在计划经济年代度过的，对市场经济形形色色的玩意儿见识少，又恰巧遇上拆迁、房价暴涨和退休金较高，这真的是人傻钱多，不骗他们骗子都不好意思了。一般是两个事，贪婪保命，高息理财+神奇保健品。我家已经中招了。我有个亲人，快70岁了，是看不懂短信的文化水平，在农业银行办存款时，被几个制服女人忽悠了，全买了红双喜保险，十年期，每年要付款2万～3万元，相当于他退休年工资的80%。由于我每月给老人钱，表面上看不出来他买了保险，老人回家后一直没说。最近，小辈偶然看到老人手机的催款短信，才知道存款全变保险了，要72岁才能取。子女和老人差点儿吵起来，我专门给他们家属开会，让他们不要再提及此事，最后我出钱买下来了。老头老太因为几十年的是是非非，很多老年人在内心不相信亲人，而相信热情友善的外人。这就是理财产品和保健品泛滥成灾的基础，而且这种情况将长期存在。
我现在发现，老人被骗了几万元还算是小损失。今后如果哪家骗子发明了“免费担保一次，就送大桶花生油，当场返现1000元，”那你家房产证也没了。很多亲友因为自身贪小便宜和文化程度低，被那些卖各种理财产品和借贷的人拖下水了。有的人因为误解，自以为找到了发财捷径，还继续拖其他亲人下水，现在反目成仇的，比比皆是，真的很可怜。
老年人进入理财市场，就好像是幼童闯入了高速公路。老年人成为现金最多的人群之一，很多人积攒了几十万到几百万现金。这些人已失去了敏锐的辨别能力，只要抓住他们“贪财、怕死、孤独”的三大特点，敢于下狠手，往往无往不利。银行、保健品，纪念币、工艺品，都是这类货色。所以说，欺骗老人钱财是快速赚钱的捷径。
担保分三种：全额担保，小部分担保，仅仅担保利息。买理财产品的时候，他募集10亿元，但担保公司可能只担保最初的1000万元。出了问题，你自己去销售大厅干号吧。2015年CCTV播出了一个新闻，说安徽合肥街头的担保公司集体跑路，涉及1000多人，过亿元。都是河南乡下几个农民搞的，都在闹市街头。然后，各个职能部门都义正词严地说：我不清楚啊！你查小门脸罚款的时候，什么都清楚，一到这种事情，你就什么都不清楚了。科长有水平啊！担保公司这种货币中介的存在期，有个著名的温州公式：第一年笑，第二年哭，第三年跑。这个公式在温州已经被实证过无数次了，屡试不爽。任何货币骗局，都分为上半场和下半场。上半场，人人赚钱；下半场，集中围歼。索罗斯之类的人，就是在中场休息的时候，悄悄溜了。这是刀口舔血，看你的心理素质了。
现在的理财产品主要是老年人在买，中青年干部都在发愁房贷，不大有钱去搞这些的。前几年，很多人尝到甜头，拿到10%的利息了。放心，很快会让你一口一口吐出来。看紧家里的老头老太，手里几十万你都不知道，这群人最容易出事。很多屌丝一直以为家里没什么钱，其实你错了，很多看上去普通的退休老头老太，真有100万元存款瞒着所有人。我见过很多，这些钱的来源千奇百怪，遗产、拆迁结余、中奖、一辈子积蓄、伤残金、工伤赔款，甚至是赃钱。
有个网友问我：“同事的老婆在做短期贷款的法务，公司主要是给企业做短期转账，目前为止没有收不回来的。推荐我投个一两个股到他们公司，5万元一股，月息2.5，算下来，年息30%。要不要投一点儿？”我的回答是：上半场肯定是赚钱的，下半场，你本钱也拿不回来。你下注吧！30%的利润，这么好的生意，银行为啥不做？月息2.5，相当于年化利率35%，复利计算，主要是靠熟人拉人入伙。
理财产品的收益率是怎么算出来？邮局门口小黑板上，粉笔写的，最高收益率是8%，那是门卫大爷写的，别当真。真正的收益率计算，是极其复杂的管理会计范畴，微积分是基本工具。后来金融民工嫌麻烦，就搞简单了，看看兜里还有几个钱，扣除40%，剩下就是收益率。现在的理财产品，最高给到18%年化收益率。其实，这些公司绝对不会告诉你，钱去哪里了。我知道一部分资金去向，大部分是投资到了和地产相关的行业，都是长期投资，没有五年不可能有钱还的。后面就是拉新钱还旧钱，拉不到新钱就违约，然后一大群老头老太在银行躺倒干号。什么“投资失败，大股东兜底，第三方保证收益率”之类的大忽悠，还要再玩点新名词：证券定向增发收益权优先级理财产品。这么好的产品，银行怎么不自己买啊，何必辛辛苦苦到大街上，走街串巷，苦口婆心，拉老头老太入伙？展示一个20%收益率的！有第三方担保？任何当过老板的人，都不会去买什么乱七八糟的理财产品，因为这个世界，没那么多高利润项目。即使有，银行早就一把抢过去了，哪里轮得到街头大妈去占便宜啊！比如某个理财产品年化收益率超过25%，那么你承担的风险，比打麻将输的风险还要大。你一开始赢钱，也可能是庄家在钓鱼。如果你赢钱要跑，大多数人是不可能拿回本金的。所以，各类千奇百怪的理财产品，包括信托，还有“债权分割、有限合伙基金”等金融民工自创名称，核心就是一句话：“高收益，无风险，交钱吧。”出事后，按照《信托法》《合同法》《公司法》告诉你：买家自负风险，关我屁事，滚！
货币市场的实际情况是，如果你要债务人拿出足额房产，到房产局登记抵押，那么10%的利率你也很难贷出去。如果不要任何抵押，有人愿意出30%～48%的名义利率。大家想想为啥？压根没准备还钱。现在名目繁多的理财公司、信托公司、投资基金，其实也面临巨大风险。一方面筹钱难，给出18%的收益率，还要像房产中介那样拉客户。另一方面，至少要24%的利息才能够贷出去，但愿意接受这么高利率的企业，可想而知是什么货色了，于是在上半场，理财公司靠资金池混，下半场，就看你家老头运气好不好了。
全世界所有的债务信用评级方法，在我国的垃圾债面前统统失效。于是，黑丝销售蹬着高跟鞋，闪亮登场！关键一条，发行的理财产品，一定要搞一个老大爷看不懂的奇怪名称，最好有12个中文字以上的，再掺和几个英文字母，保证畅销。而大部分理财产品的购买人，根本不知道他买的是什么东西。那厚厚一大本合同呢？我负责任地说，法官律师都是文科生，看一天也看不懂。这一套复杂的组合拳，有个美丽的名字——“金融创新”。说白了，就是把简单事情复杂化，最后多少收益率，那看爷的心情。不服，20行的微积分，自己去算！
理财产品种类复杂，有真有假，有好有坏，这对投资人的专业知识要求很高，我是n年前法律系毕业的，但如果不查资料，我也很难通过字面意思理解嵌入式衍生产品、ETF、资管、红双喜保险、众筹、货币基金、黄金交易。大妈唯一看得懂的是，收益率18%，比存银行好。跳完广场舞，看见上半场有几个熟人吹牛皮，就立即心动了，拿出一辈子的积蓄，不管真假就冲进去了，一旦“中奖”，对于一个家庭就完了。而那些害人的理财产品销售员，真有问题，一走了之，一脸无辜，一言不发。
信托、货币基金、有限合伙、债权分割，还有无数看不懂的私募名词，如果强调风险，就卖不出去，如果回避风险，就违法。于是黑丝妹妹在客户交钱时，随手拿出一张纸，轻描淡写地说：“孙老伯，这是风险提示，你签个字，你懂的，也就是个手续。放心，我们这么多年都是刚性兑付的！”所以信托业，还有那些杂七杂八的理财类的销售员们，给你一个正式的法律意见：你最好仅仅做到部门经理，拿点销售提成就可以了，千万不要进入管理层，否则你知道多了，日后你可能就惹上麻烦了。
影子银行能扛多久？只要后面新客户减少，立即暴露风险。2014年下半年的情况是，这些理财公司把手伸到了穷乡僻壤，拉来了最后的老农民。我家保姆从来不出门的，也知道理财产品了。这些下半场进来的人，最可怜，也最穷，最后倒逼央行和银监会，放松127号文的资金池管制。否则，我假装移民了，你收拾残局吧！
各种金融公司有点儿类似于证券交易所，金融民工本身不创造利润，他们只是人民币的搬运工。现在金融民工动不动就是30万～200万元的年薪，这些利润哪里来的？1.小部分是来自高收益的基建房地产。2.大部分是今后投资小户们将要亏损的钱，只不过现在投资散户还不知道。金融民工把高息揽储的算法，用20行微积分的公式重写一遍，直到大妈看不懂就对了，然后一群黑丝美女和西装哥哥，租200平方米漂亮写字楼开始打电话。“王总，公司最近代理一个收益率很高的理财产品，份额很紧俏，我给你留了一些，你什么时候有时间，让章小姐来介绍一下。对，就是你熟悉的章美女。”
中国绝大部分的理财产品，如信托、理财、资管、有限合伙，最后都和房价地价之间存在某种联系，哪怕是绕了几个弯。一旦房价下跌超过10%，楼市滞销，卖地收入锐减，理财产品大面积违约就板上钉钉了，银行大厅里全部是愤怒的老头老太。一旦出现这种情况，在有关部门面前闹闹，那也是不可能承受的，挽救措施无非是投放货币。与其被动投放，不如提前半个小时投放。而实际情况是：老头老太用私房钱维持了高房价，让自己儿子最后买不起房子，老头自己得了一点儿利息，但老头没办法逃脱的，真的没办法了。
由于房地产利润实在太高，大家都去贷款进入，这就造成了宏观经济结构性失衡。顶层不是想着打掉暴利，而是说，严禁银行借钱给他们。于是，金融民工就设计出绕开监管的复杂模型，绕了几个弯把钱借给开发商，最后风险还在银行。但金融民工狠狠地抽了一笔提成，金融监管到最后变成了金融民工的肥肉。央行一方面不希望出现大的风险，另一方面央行要照顾银行的盈利，不能完全卡死，“猫捉老鼠”“监管滞后”，反复上演。宏观经济严禁发生的金融行为，你绕了几个圈，合法办成了。金融监管犹如大门上锁，你拜师学艺或自学成才，变成了开锁高手。对于个人而言，那是牛气冲天的开锁技艺。但对于整个国家，只不过是增加了全社会的成本，有害无益。
楼市经济崩溃的最后买单人是：理财产品的散客。如果二线、三线、四线新房销售滑坡，那么与之捆绑的卖地收入、市政工程、矿山、工程施工，以及重化工行业的现金流会快速断裂。这些行业吸纳了大部分理财产品资金，最后亏损者是：理财产品的买单小户。而理财产品的发行销售环节相关人员，赚足了通道费，爽！
理财产品类似民间集资，说白了就是高息揽储，只不过多了一个环节，就是金融民工配合律师，绞尽脑汁设计“资金池和合法化”。我一直在想，金融民工为啥老是加班加点设计这些坑人的产品？想了半天，我明白了，要怨就怨京沪房价高！因为理财产品的募集资金，很多是拿去建设大桥和道路，你指望一年还本付息，那是鸡同鸭讲。怎么办？银行提供过桥资金，再发一次理财产品。只要续贷续发的模式存在，那就掩盖了实际不能还钱的情况。储户会买吗？会的。因为银行利息低得可怜，买房子被限购了，或首付还不够，只好去买理财产品。
前两年，白银投资火得无与伦比，现在被揭穿了。用不了多久，理财产品、互联网金融也会被打脸。
你去储蓄柜台，会感觉回到计划经济：黑色职业装妹妹，爱理不理的，隔着很厚的防爆玻璃，感觉是监狱会见。如果再走几步到了理财柜台，我的妈，这才是美丽人生，妹妹先端上一个纸茶杯，轻声软语阵阵袭来，如果谈得愉快，贵宾厅伺候。