如果你想为家人提供保障，不妨听取世界上最睿智的金融家J. P. 摩根的建议。他在遗嘱中声明把财产留给十六位继承人，其中有十二位女性。他是否留给她们一大笔现金呢？并没有，他以信托基金的形式保障这些女性终生都有月收入。
多年前，《星期六晚邮报》在社论中提道：“由于大部分孀妇对商业一无所知，也没有理财专家指导，因此很容易被那些刻意接近她们的精明推销员哄骗，把丈夫的人寿保险投资在不可靠的股票中，大家都听说过这类事情。由于家人轻信那些以坑蒙拐骗为生的骗子，男人一生省吃俭用、忘我奉献积攒下来的积蓄，被轻易地一卷而空，任何一个律师或银行家都能举出许多这样的例子。”
原则8：让孩子养成正确的金钱观。
“假如女性有两万五千美元可支配金额，平均不到七年就会把它花光。”纽约邮报的金融编辑西尔维亚·S. 波特在《妇女家庭》杂志中下了这样的结论。
我永远不会忘记在《你的生活》杂志中学到的一课。作者斯特拉·韦斯顿·特特尔在文章中讲述了她帮助女儿树立金钱观的方法。斯特拉为九岁的女儿额外申请了一本支票，而自己扮演儿童储蓄银行的角色。每周女儿收到零花钱时，都会先把钱存在妈妈那里。然后这一周每当她想要一两分钱的时候，就写一张支票，这样她清楚地知道自己的开支和余额。小姑娘不仅从中得到了乐趣，也学会了对自己的存款负责。
“有钱的新孀妇”通常会发生什么情况呢？我想请马里恩·S. 艾博里夫人来回答这个问题。作为人寿保险协会女性部门的负责人，她在全美国的妇女俱乐部做巡回演讲，传授使用人寿保险的智慧。她的办公地点在纽约市东42街60号。她建议使用人寿保险为家人提供生活保障，但不要让保险一次性偿付一大笔保险金。她告诉我，曾经有一位孀妇获得两万美元保险金后，把这笔现金借给儿子做汽车配件生意。不料儿子经商失败，这位母亲也一贫如洗。还有一位孀妇被房地产销售员的花言巧语哄骗，把大部分保险金都投资土地。当时销售员信誓旦旦地保证土地价值一年之内就会翻番，不料三年后，她卖掉这块土地的时候，价值只有当初的十分之一。另一位孀妇获赔了一万五千美元保险金，然而一年后却不得不求助儿童福利协会帮忙抚养她的孩子。类似这样的悲剧还有成千上万。
这是个绝妙的方法。如果你家也有学龄儿童，不妨考虑用这种方法教会孩子如何理财。
如果你希望通过人寿保险让家庭受益，千万不要让保险公司以一大笔现金的形式兑付。
原则9：开源节流，用烤箱挣点外快吧。
原则7：不要让你的人寿保险以大额现金形式结算给受益人。
如果你按照预算理性消费，但还是觉得捉襟见肘，你可以选择焦躁地抱怨，也可以做点儿兼职计划。怎么做呢？挣钱的方法本质上是满足目前尚未饱和的市场需求。住在纽约杰克森高地83街37号的内莉·施佩尔夫人就是这样做的。施佩尔夫人的丈夫过世了，两个孩子都已经成家，她独自住在空荡荡的三室一厅的公寓里。一天，她在杂货店的冷饮柜台吃冰淇淋的时候，发现冷饮柜台正在销售的甜食馅饼看起来很不好吃。于是她问店主愿不愿意从她这里买些真正的自制馅饼。店主试着订了两个。“虽然我厨艺很好，”施佩尔夫人说，“但是在搬到纽约之前，我家里有佣人，我这辈子亲手烤过的馅饼不超过十个。拿到订单后，我请邻居家的主妇教我烤苹果馅饼，然后自己做了一个苹果的，一个柠檬的。我的自制馅饼在顾客中大获好评，于是杂货店第二天又订购了五个。渐渐地，其他的冷饮柜台和快餐柜台也开始找我订购馅饼。两年间，我平均一年烤了五千个馅饼，所有工作都是我自己一个人在狭小的厨房里完成的。现在我一年净赚一千美元，成本只有馅饼的原料而已。”
我认识的一位女士去年住了十天医院，出院时账单上只有八美元。为什么这么少呢？她提前购买了住院医疗保险。
施佩尔夫人的自制点心越来越供不应求，于是她搬出自家厨房，开了一个点心店，雇了两个女孩帮她烤馅饼、蛋糕、面包和蛋卷。即使在战争期间，顾客也愿意排一个小时的长队买她家的点心。
保险只收取相对较少的费用，却能够在所有意外情况下为你提供一份保障。你不用连在浴缸里滑倒和风疹这类小事都上保险，但是我建议你为人生的重大不幸打个预防针。和这类事情会花费的钱和心血相比，保险费并不算贵。
“我这辈子从来没有这样快乐过，”施佩尔夫人说，“我每天在店里忙碌十二至十四个小时，但是从不觉得疲倦，因为在我眼中这并不是工作，而是一场生活的冒险。我想通过自己的努力给周围的人带来一点儿快乐。母亲和丈夫的离去给我的生活留下了巨大的空虚，如今工作填补了这片空白，让我没有时间再感到孤单或忧愁。”
原则6：为疾病、火灾等意外情况做好保障。
我问施佩尔夫人，厨艺较好的女性能否在人口超过一万的大城市里用同样的方法挣外快，她肯定地说：“当然没问题啦！”
高利贷怎么会有这么高的利息呢？答案就在所有隐藏费用和额外的诉讼费中。和贷款公司打交道一定要记住，如果你百分百确信自己可以迅速还清贷款，那么你的利息会较为合理，只要付清就不会遇到什么麻烦。但如果你需要续借，利滚利之后的高额欠款连爱因斯坦都算不清。道格拉斯·勒顿告诉我，有时候这些额外的费用高达初始借款的2000%，比银行费用高五百倍！
奥拉·斯奈德夫人也会给出同样肯定的回答。她生活在伊利诺伊州梅坞市，这是一个三万人的城镇。她用自己家的厨房和只花了十美分的原料开始了自己的小买卖。丈夫病倒后，她得独自扛起养家糊口的责任。但是怎么做呢？她是家庭主妇，没有工作经验，没有资本，也没有一技之长。她试着用蛋清和糖烤制糖果，然后来到学校附近，把糖果卖给放学的孩子，一美分一块。“明天多带几分钱吧，”她对孩子们说，“我每天都会带着自制糖果过来。”斯奈德夫人不仅赚到了钱，也为生活增添了新的乐趣，让自己和孩子们都很开心，不再有时间烦恼。
明尼阿波利斯市的一家报刊曾经做过一项深度调查，研究贷款公司是否严格依据拉塞尔·塞奇基金会制定的规章制度运营。我认识参与了那次调查的记者道格拉斯·勒顿，他现在供职于《你的人生》杂志。道格拉斯·勒顿告诉我，那些贫困阶层的债务人面对的压榨让人毛骨悚然，五十美元的贷款会利滚利，最终高达三四百美元。工资被强行与债务绑定，而通常债务人会因此被公司开除。当债务人最终无力偿还贷款的时候，放高利贷的人就会以“评估家具价值”为名闯进家门，把债务人的家当一扫而空。一些只贷了少额贷款的人还了四五年都还不清。这些事情是耸人听闻吗？按道格拉斯·勒顿的话来说：“我们不断把这些高利贷案件移交法院，案件多得让法官告饶，我们的报纸甚至不得不专门成立了一个仲裁部门，应对上百起类似案件。”
这个安静瘦弱的小镇家庭主妇并未满足于此，她决定把生意扩大到大城市芝加哥，聘请代理商帮忙销售她的自制糖果。她怯生生地和一个卖花生的意大利人搭话，对方不置可否。他的顾客想要的是花生，不是糖果。于是斯奈德夫人请对方试吃，意大利人很喜欢，决定帮她代销，第一天就挣到了钱。四年后，斯奈德夫人在芝加哥开了一间八英尺宽的小糖果店。她晚上做糖，白天销售。 这位腼腆的家庭主妇从自己家的厨房起步，如今拥有了十七间门店，其中有十五间都开在芝加哥繁华的卢普区。
但是，假如你是那千分之一没有抵押品、没有房产、除了工资之外没有任何担保的人，该怎么办呢？请珍视生命，记住这个告诫吧：千万不要去那些在报纸上刊登诱人广告的贷款公司！广告把这类公司包装得像圣诞老人一样慷慨，但是别信那套！不过也有一些公司诚实可信，遵纪守法。这些公司为需要紧急筹款的人们提供帮助。由于他们面临的风险更高，募资成本更高，因此利息高于银行。但是在和贷款公司交涉之前，可以先去银行和他们的员工聊聊，请他们推荐可靠的贷款公司。否则的话——我不想吓唬你，但是下面这件事是真实发生过的：
我想说的是，无论是纽约的施佩尔夫人还是伊利诺伊州的斯奈德夫人，在财务压力面前都没有一味愁眉不展，而是积极应对。她们的小生意从自己家的厨房开始，因此不用顾虑管理费、租金、广告和薪水开支。这样的女性永远不会被财务压力击垮。
假如你既没有保险，也没有债券，但是有房、车或其他抵押品，你该去哪儿借钱呢？当时是去银行！银行受到严格的规章制度监管，需要在社区中维护美誉度，利息也是法律规定的固定值，会对客户一视同仁。如果你在财务上遇到困境，银行会和你讨论并制定适合你的计划，帮助你走出债务和阴霾。请允许我重复一遍，如果你有抵押品，请选择去银行贷款！
看看周围，你会发现许多尚未被满足的市场需求。比如你擅长烹饪，可以考虑在自己家开设烹饪课程，住在附近的年轻女孩都是你的潜在学员。
如果你遇到紧急情况需要借钱，人寿保险、国防债券和储蓄存单其实就是你口袋中的钱。不过如果通过保险金贷款，你需要确认你的保险有储蓄功能，即保险单的货币价值是多少。有些叫作“定期人寿保险”的险种只具有一段时期内的保障功能，而没有储蓄功能，显然这类保险不能用于贷款。所以记得要问清楚，购买保险前，先确认在你需要筹资的时候，这份保险是否具有货币价值。
除此以外，还有许多图书教授在业余时间挣钱的方式，不妨去图书馆借来一读。无论男女老幼，面前都有很多创业机会。不过我有一个小忠告：除非你天生擅长推销，否则不要以登门拜访的形式推销你的生意。大部分人都厌恶这种形式，因此很容易搞砸。
原则5：如果需要借钱，借这个机会累积信用额度。
原则10：永远不要赌博。
这很能理解，我们都想享受更好的生活。但是长远来看，怎样收获更多幸福呢？是养成控制开销的好习惯，还是让账单堆满邮箱，等着债主找上门来？
那些把发财的希望押在赛马或老虎机上的人让我震惊不已。我认识一个靠经营老虎机发家的人，对于那些天真地幻想能够击败这种作弊机器的赌徒，他的言语之间充满蔑视。
斯台普顿女士告诉我，她最怕为那些年收入五千美元的家庭做预算咨询。我问她为什么，她说：“因为五千美元是大多数美国家庭的目标。整个家庭会朝着这个目标努力多年，收入也会有相应的稳健增长。但当他们的家庭收入真的实现了这个目标的时候，他们就觉得自己已经完成任务了，消费进而开始失控。他们在郊区买别墅，觉得‘这样能省下房租钱’。他们买新车、新家具、新衣服——如你所料，这样很快就会入不敷出。虽然收入达到了目标，但由于胡乱挥霍，他们并没有以前快乐。”
我还认识全美最知名的赛马经纪人，他是我的成人教育课程的学生。他告诉我，虽然他对赛马这行了如指掌，但也无法通过赌马挣到钱。然而每年愚蠢的人们押在赛马上的钱高达六十亿美元，是1910年美国国债的六倍。这位赛马经纪人还说，毁掉一个人的最佳方法就是让他去赌马。我问他根据内幕消息，赌马有多大概率会输，他回答说：“就算你有造币厂，也一样会输光。”
原则4：量入为出。
如果非要赌博不可，也要学聪明一些，至少要了解赔率有多大。通过什么途径了解呢？不妨读一读《如何计算概率》这本书。作者奥斯瓦德·雅各比是桥牌和扑克方面的权威，他是一流的数学家、专业统计学家，也是保险公司的精算师。这本书用两百十五页讲述了赌马、轮盘赌、花旗骰、老虎机、换牌扑克、加勒比海扑克、合约桥牌、竞叫皮纳克尔牌以及股票交易的赔率。书中还提到了许多其他活动的数学概率。作者的初衷并不是教你赌博赚钱，也没有掺杂任何个人利益，只是指出在这些常见的博彩方式中赚钱的概率有多少。一旦你了解了赔率，你就会同情那些把辛苦挣到的薪水扔进赌博中的可怜人。如果你正跃跃欲试，这本书会让你冷静下来，它为你省下的钱是买书钱的上百倍，甚至上千倍。
这个原则意味着把金钱的价值最大化。所有大公司都有专业买手和采购专员，他们的职责就是为公司做出最合理的采购决策。你作为个人财产的唯一管理者，为什么不尝试一下他们的方法呢？
原则11：如果财务状况无法改善，至少对自己好一些，不要为了无法改变的事情郁郁寡欢。
原则3：学会明智地消费。
如果财务状况一时无法改变，至少我们能够改变自己的心态。请记住，每个人都面对着各自的财务问题。贫困阶级忧虑自己无法迈入小康，小康家庭忧虑自己无法比肩中产阶级，而中产阶级忧虑自己无法跻身富裕阶级。
那么如何着手呢？首先，按照我的建议，先列出所有开销。然后向专业理财师寻求建议。在人口超过两万的大城市，很容易找到愿意帮你做免费咨询的家庭理财机构。他们会帮助你解决金融问题，帮你制定合适的家庭预算。
美国历史上的一些名人也都曾为钱所困。林肯和华盛顿连赴任就职总统的路费都要四处筹借。
按照预算理财并不是为了让生活变得毫无乐趣，而是给我们物质上的安全感。物质上的安全感会消除忧虑，进而转化为情感上的安全感。“有预算有计划的人往往更容易快乐。”斯台普顿女士下了这样的结论。
如果得不到想要的一切，也不要终日郁郁寡欢。看开些，对自己好一点儿。“不懂得知足的人即使拥有全世界也无法得到幸福。”伟大的古罗马哲人塞内卡曾经这样说过。
斯台普顿女士告诉我，即便两个家庭一样住在郊外、养育了同样多小孩、房子相邻、收入相当，他们的家庭预算也很可能完全不同。为什么呢？因为每个人的需求不同。斯台普顿女士说，预算是因人而异的私事。
请记住，即使整个美国都是你的私人庄园，你一天也只能吃三餐，睡在一张床上。
原则2：按自己的需求合理制定预算。
「想要减少财务忧虑，请遵照下述十一个原则：
如果你已经知道自己的收入都花在了哪里，那你在理财方面简直是万里挑一的好榜样。斯台普顿女士告诉我，有人来找她咨询的时候，她会先花几个小时了解对方的收支明细，并且一一记录下来。每当对方看到她记下来的账目总额时，总会难以相信地惊叫道：“我的钱竟然都这么花掉了？！”看到自己的账目，你可能也会有这样的反应呢！
1.坚持记账；
我们最好同样把自己的开销都记下来。要记一辈子吗？倒是没这个必要。理财专家建议我们至少坚持记一个月，三个月最好，精确到每分钱。了解了自己的消费习惯，我们就能制定预算了。
2.按自己的需求合理制定预算；
约翰·D. 洛克菲勒同样有记账的习惯。每晚做完祈祷上床睡觉的时候，他都清楚地知道每分钱的去向。
3.学会明智地消费；
五十年前，伦敦的阿诺德·本涅特立志成为小说作家的时候，他还是个穷困潦倒的小伙子。所以他把自己的每笔开支都记录下来，精确到每枚六便士硬币的去向。他会不会常常产生疑问，自己的钱都去哪儿了？不，他一清二楚。记账让他受益良多，当他日后成为拥有私人游艇的富豪之后，他依旧保持着这个习惯。
4.量入为出；
原则1：坚持记账。
5.如果需要借钱，借这个机会累积信用额度；
理财有哪些原则？如何做预算计划？不妨参考下述11个原则：
6.为疾病、火灾等意外情况做好保障；
在理财方面，要把自己的收入当作公司账目来管理。虽然怎样处置财产是你个人的私事，但它像管理生意一样重要。
7.不要让你的人寿保险以大额现金形式结算给受益人；
但即使在这些最艰苦的时刻，我也省吃俭用地挤出一分两分，希望未雨绸缪地攒下一些钱。贫困的经历让我明白，若想避免债务危机，就要学会大公司的做法——学会做预算，并且严格执行。但是大部分人不懂得这个道理。里昂·希姆金是我的好友，也是本书出版公司的总经理。他指出，大部分人对于钱非常盲目。他认识的一位记账员处理公司账目的时候得心应手，却在个人理财方面一塌糊涂。假如周五中午发了薪水，他就会在路过商场时冲动地买下橱窗里的外套，觉得反正兜里有钱，想都不想他的房租、水电费和其他要靠薪水付掉的固定成本。但是他也清楚得很，假如公司做生意的时候也这样糊里糊涂地拍脑袋做决策，早晚都要破产。
8.让孩子养成正确的金钱观；
我曾在没有洗手间也没有自来水的房子里一住二十年，也睡过-15摄氏度的房间；我曾为了省五美分的车钱每天走数英里路，也穿过有破洞的鞋和打补丁的裤子；我曾去饭馆点最便宜的菜，也因为没有钱熨衣服，每晚把裤子塞在床垫下压平。
9.开源节流，用烤箱挣点儿外快吧；
有些读者大概会想：“这个叫卡耐基的家伙要是像我这样有那么多账单要付，有那么多家人要养活，他就不会这样站着说话不腰疼了。”我想说，我也有我的财务危机：我曾经在密苏里州的玉米田和干草堆里每天干十小时农活，唯一的愿望就是不用再忍受这种筋疲力尽的痛苦。而这样的辛勤劳动换来的报酬是多少呢？一小时一美元？五十美分？连十美分都不到！一整天的苦工换来的只有每小时五美分的微薄薪水。
10. 永远不要赌博；
根据《妇女家庭》杂志的一项调查，人们70%的忧虑与金钱有关。盖洛普民意调查公司的创始人乔治·盖洛普经过研究，得出了这样的结论：大部分人相信，只要收入提高10%就能解决他们的财务烦恼。可能在某些情况下这个结论是成立的，但是仍有大量例证与之相悖。举个例子，写到这一章的时候，我采访了财务专家埃尔茜·斯台普顿女士。她为纽约沃纳梅克百货公司和金贝尔百货公司的顾客及员工提供服务，有多年财务咨询经验。同时她还担任独立咨询师，向那些被钱所困的人提供帮助。向她求助的人跨越各个收入阶层，有年收入不到一千美元的搬运工，也有年薪超过十万美元的高层管理者。她是这样告诉我的：“大部分人的财务忧虑并不是钱能解决的。收入的增加只带来了消费升级，不仅没有解决任何问题，反而徒增烦恼，这样的例子我见得太多了。”她接着说道：“金钱烦恼的源头并不是钱挣得不够多，而是大部分人不知道怎样明智地花钱。”（读到这里，你大概对这句话嗤之以鼻，对不对？姑且认为斯台普顿女士指的“大部分人”里不包括你，指的是你的亲朋好友吧）
11. 如果财务状况无法改善，至少对自己好一些，不要为了无法改变的事情郁郁寡欢。」
如果我知道怎样让所有人摆脱财务烦恼，我大概早就进白宫给总统出谋划策了，而不是坐在这里写作。不过我的确有个方法可以帮助你：我会介绍权威人士对这个问题的看法，提出一些实用的建议，并且告诉你哪些书能给你更多指导。